相比消费互联网的零和博弈模式，合作、价值、生态成为产业互联网最不同的底色。商业模式重塑后，产业链持续延伸，商业的未来被重新定义，价值增值渐渐与人、环境、社会融为一体，唯业绩、纯商业的价值考量行至末路。这是产业互联网的前景与魅力所在。

作为产业互联网的毛细血管，金融的生态连接和社会责任角色更加重要，如何在商业价值与社会价值之间找到平衡支点，是当前金融机构迫切解决的难题。国内外金融机构的展业实践向我们揭示，ESG就是这个难题的答案。

ESG成为承载金融业健康可持续发展的坐标。在ESG理念推向纵深时，产业数字化转型浪潮翻滚，碳中和战略方兴未艾，共同富裕连接每一个个体，一些金融机构先知先觉，提前校正转型路径，在商业生态中培育ESG基因。

马上消费就是金融业中一个比较明显的ESG正向样本。近日，马上消费发布了首份《企业社会责任（ESG）报告》（以下简称“报告”），向外展示一个金融ESG先行者是如何从普惠、科技、环境、社会、消保、治理六个方向，把社会责任深度融入日常业务中，提出争取2030年实现净零排放，以及服务乡村振兴的目标愿景。

科技连接普惠

金融业拥抱ESG，一切都得先从科技说起。

尤其自碳达峰、碳中和战略上升至国家整体战略后，ESG理念便加速向产业各方渗透，市场主体纷纷把ESG纳入公司发展战略中。在金融市场中，银行、券商、消费金融公司等金融机构也开始探索用ESG理念驱动业务发展，打开一条绿色金融和普惠金融通路。

道路的一头连接着金融机构，一头连接社会责任，而路基就是数字科技。金融机构在数字科技推动下向数字金融转型，服务上云、触达延伸、低人工运营。这对内可以优化内部治理，提升服务效率，降低资源消耗和碳排放；对外则赋能合作伙伴数字化转型，增加金融服务的普惠性，传递社会责任。

从ESG理念里的环境、社会、治理三要素关系来看，都需要科技连接，只有数字科技能力充分释放，组织内部才能实现环境、社会与治理三者互通。换言之，金融机构的数字化水平一定程度上决定了它的ESG得分。

根据马上消费的报告，能看到马上消费正是沿着科技驱动业务的战略方向前行，并以数字化为路径反哺社会发展。马上消费坚持自主研发，将数字化技术与金融业务深度融合，截至目前，申请专利数已经超过490项，自主研发核心技术系统900余套。

作为一家消费金融公司，马上消费的通用型技术研发能力也比较强。例如在误识别率万分之一情况下，马上消费人脸识别技术正确通过率超99.7%，数字声纹识别准确率超99.99%，处于业界领先水平。

借助数字科技能力，马上消费逐渐向平台化和轻资本模式转型，连接更多同业机构，一同服务实体经济，增强普惠金融的可得性。当合理的消费金融需求被满足后，经济社会内循环就会更加畅通。

具体来看，马上消费依托人工智能、大数据、生物识别、区块链、云计算五大核心技术，构建包括智能获客、智能风控、智能结算、分布式账户、智能客服、智能路由等N个技术服务能力，打造“资产-资金-增信”三位一体的创新零售金融开放平台。

基于开放平台万物适配、快速适配的技术服务能力，马上消费可以形成业务的网络效应，实现用户、场景方、资金方快速链接融入和广泛覆盖，最终搭建起普惠共赢生态。数据显示，马上消费开放平台聚合超200家金融机构，200个合作场景，百万级合作商户，服务超1.4亿注册用户。

值得一提的是，数据安全和消费者保护是普惠金融的前提，也是数字科技创新的底线，马上消费通过技术与管理相结合的方式，严控个人数据全生命周期安全。另外在消费者保护环节，马上消费自主研发智能语音实时质检系统，可在线实时对远程呼叫中心坐席与用户交互行为规范性进行质检；智能客服“小马机器人”弥补非人工阶段客户服务需求，快速响应用户需求。

服务触达田间地头

普惠金融的终极目标究竟是什么？把金融带到田间地头，可能成为其答案之一。

消费金融是消费、金融、科技三重属性兼备的金融业态，服务触达能力优于传统金融机构。近十年来，消费金融公司通过小额、分散、无抵押的商业模式，为基层市场尤其是县域和乡村地区，打开普惠金融通道。

受限于网点匮乏和征信空白，普惠客群以往难以享受到金融机构的融资服务，并且还可能面临一众非持牌机构的盘剥。消费金融公司借助AI和线上化能力，延伸服务触角，制定风控模型，推动普惠金融规模化开展。

马上消费在报告中也透露了公司通过科技赋能创新，致力于打造成为全球最被信赖的金融服务商，为有需求的用户群体提供小额分散的消费金融服务，有效覆盖被传统信贷忽略的普惠群体，定向解决数亿消费信贷不足人群的普惠性贷款难题。

在自主科技能力建设基础上，马上消费以现金分期、消费分期等多元化产品为依托，不断降低金融服务门槛，将服务延伸至三四线城市和县镇、农村地区，覆盖信用记录缺失、传统金融服务盲区的农村消费群体。

截至2021年10月末，马上消费业务已覆盖北京、广东、四川、江苏、河南、福建等全国31个省(自治区、直辖市)，注册用户近1.4亿。其中，累计服务县域用户和农村用户分别为3052万人、2494万人，为650多万信用白户建立信用记录。

金融机构践行ESG，ESG也在重塑金融机构的业务维度。马上消费在提升普惠金融触达能力的同时，发现服务质效成为普惠金融可持续发展的新目标，于是主动把战略由“普惠金融”向“惠普金融”转变，真正让利普惠群体。

普惠客群较为分散，资质和需求不一，唯有精细化运营手段才能找准风险平衡的支点。马上消费的普惠金融业务，形成差异化定位、线上化获客、智能化风控一体化解决方案，满足“千人千面”个性化精准服务需求，实现了金融服务精准投放。例如，马上消费为每个客户构建个性化服务，包括审批、贷后管理、客服服务，不同的客户菜单是不一样的，甚至登录APP的页面也不同。

在乡村振兴国家战略下，马上消费董事长赵国庆认为，消费金融公司可从普惠金融切入乡村振兴，通过模式创新、数字化赋能等方式，延伸普惠服务边界，降低普惠服务门槛和成本，为农村普惠群体提供便捷、高效、实惠、多元的消费金融服务。

在乡村振兴方面，马上消费发布乡村振兴路线图2.0，涵盖数字普惠金融、知识帮扶、科技助力、消费帮扶、金融知识普及“5大行动”和建设1个金融服务乡村振兴开放平台。预计到2025年，马上消费乡村振兴将实现4个100，即联合100家合作机构、撮合100家新型农业经营主体、对口帮扶100个乡村、赋能100个产业振兴项目。

普惠金融要求金融服务具有独特的深度、广度和温度，这恰与马上消费ESG理念相通，并在数字金融过程中逐一实现。

领跑绿色金融

碳中和背景下，ESG甚至成为一些公司的一把手工程，自上而下开启绿色业务转型。金融业的碳中和路径可分为内外两部分。对内部而言，金融机构通过技术革新，实现业务线上化、无纸化、智能化，组织架构精简，业务运行低人力投入，进而达到节能减排的效果。对外部，金融机构可通过绿色金融产品赋能产业向低碳节能转型，同时也可以向同业输出数字科技解决方案，传递科技助力碳减排的效应。

从金融机构的碳减排实践来看，马上消费的探索在同业中较为领先。马上消费在报告中提到，截至2021年6月末，马上消费已为超1.4亿用户提供全线上无纸化服务，累计减少碳排放53.30万吨，深入践行全流程数字化绿色金融服务。

2021年7月，马上消费正式对外发布《“碳达峰碳中和”路线图2.0》，内容涵盖绿色化运营、构建低碳文化等方面，向外界展示了践行绿色金融、赋能节能减排的具体举措，并明确碳减排行动方向和目标，争取2030年实现净零排放。“马上消费已实现全线上化服务和 0 物理网点，这种以数据和数字技术驱动的轻资产模式，相当于一种绿色低碳的基础模式，接下来就要结合自身的业务特点，打造适宜消费金融发展的绿色模式。”赵国庆说。

具体而言，马上消费的节能减排路线就是“金融+科技+碳中和”的内外兼备路线。根据报告，马上消费打造以“自营+开放平台+金融云”为核心的数字轻资产模式，在数字科技方面进行全方位研发，研发的绿色科技成果包括23个科技产品、30个科技技术、89篇人工智能专利。如在业务中采用分布式系统，实现模块化、组件化运作，应用容器化提升运营效率，降低用电量。

此外，马上消费将自身的技术能力通过开放平台对外输出，与产业各方一同助力碳达峰和碳中和战略。与此同时，在企业内部倡导绿色低碳的企业文化，坚持绿色运营、低碳办公，旨在提升员工低碳意识，还将搭建物资循环企业平台，筹建绿色建筑等。

ESG标尺之下，一方面金融机构的商业价值和社会责任应实现统一，甚至在领先的金融机构中，已经建立起一套基于ESG的商业模式；另一方面金融行业迈入稳定、健康的高质量发展新阶段，服务国家战略、践行新发展理念、促进共同富裕是行业高质量发展的重要内涵，也是行业履行社会责任的应有之义。

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